Hogyan működik a jelzáloghitel?

Ha lakásvásárláson török a fejed, aligha fogod megúszni, hogy mélyebben is elmerülj a jelzáloghitelek világában. Ez az elsőre talán rémisztően hangzó pénzügyi termék alapvetően egy egyszerű konstrukció: a felvett hitelösszegre az ingatlanod jelenti a biztosítékot, ha esetleg nem tudnád fizetni a törlesztőket. Persze a világ nem ennyire egyszerű, úgyhogy összeszedtük, mit érdemes tudnod a jelzáloghitelekről.

A jelzáloghitelek fajtái

Lakáscélú jelzáloghitelek. A jelzáloghitelek legelterjedtebb típusa; a hazai lakossági hitelek jelentős része ide tartozik. Ezeknek a hiteleknek a rendkívül hosszú futamidő és az ebből fakadó alacsony törlesztőrészlet a legnagyobb előnyei. Akár 35 évre is kitolhatod a visszafizetést, így nagyobb összeg esetén sem lesz megterhelő a havi részlet. A kölcsönt pedig költheted új vagy használt ingatlanra, de akár építkezhetsz vagy korszerűsíthetsz is.

Szabad felhasználású jelzáloghitelek. Az ingatlanodat nem csak akkor terhelheted jelzáloggal, ha lakást vagy házat vennél. Akkor is érdemes ezt a megoldást választanod, ha nagyobb összegre van szükséged, amit szabadon szeretnél elkölteni. Ebben az esetben azonban alacsonyabb futamidőre leszel jogosult, jellemzően 20-30 év között. A felvehető maximális kölcsönösszeget viszont ilyenkor is kizárólag az ingatlan értéke határozza meg.

Adósságrendező jelzáloghitelek. Előfordulhat, hogy a régi lakáshiteledet már nem, vagy csak nehezen tudod törleszteni. Ilyenkor célszerű elgondolkodni a kiváltásán, amire tökéletes lehet egy korszerű jelzáloghitel. A banki procedúra az adósságrendező hitelek kapcsán a legmacerásabb, ugyanakkor jelentősen enyhítheti a terheidet a kedvezőbb havi részlet. Persze nemcsak lakás-, hanem autó- vagy szabadfelhasználású hitelt is kiválthatsz.

A jelzáloghitelek szereplői. A jelzáloghitelek kapcsán találkozhatsz néhány furcsa kifejezéssel, kezdetnek rögtön a zálogjog alanyaival. Ha egy tipikus példát veszünk, a két alany általában a bank (akit hivatalosan zálogjogosultnak hívnak) és az ingatlan tulajdonosa (zálogkötelezett). Előfordulhat ugyanakkor, hogy a hitelt nem a tulajdonos veszi fel, ilyenkor a harmadik felet, vagyis az adóst személyes kötelezettnek nevezik.

Így vehetsz fel jelzáloghitelt

A legfontosabb tudnivaló, hogy a bankok kizárólag tehermentes ingatlanokat fogadnak el. Azaz egy házra vagy lakásra csak egy jelzáloghitelt tudsz felvenni. Szintén elengedhetetlen, hogy az ingatlan per- és igénymentes legyen, vagyis a tulajdonjognak teljesen egyértelműnek kell lennie. Arra is ügyelj, hogy némely pénzintézet nem ad jelzáloghitelt nyaralóra vagy vályogházra.

Ha az ingatlanod minden feltételnek megfelel, benyújthatod a hitelkérelmedet a banknak. Önerő nélkül azonban nem érdemes belevágnod, hiszen a pénzintézetek a legjobb esetben is csak az ingatlan értékének 80%-át finanszírozzák. Emellett a kötelező értékbecslés is nagyban befolyásolja, mennyi pénzre leszel jogosult. Ha a vételárnál jóval kisebb összeget mond a szakértő, a különbözetet neked kell állnod.

A jelzálogjogról minden esetben földhivatali bejegyzés történik, emellett a közjegyzői okirat is kötelező eleme a procedúrának. Ha pedig minden a tervek szerint halad, adásvétel esetén a bank nem neked utal, hanem egyből az eladó számlájára kerül az összeg. A fent felsorolt lépések általában egy-két hónapot vesznek igénybe, de ha valami közbejön, a folyamat hosszabb is lehet.

Mi történik nemfizetés esetén?