Készpénzmentes fizetések

A készpénz egyre inkább háttérbe szorul számos piacon, és az érintés nélküli fizetés, valamint a különféle fizetési módok korszaka teljesen megérkezett. A mai digitális gazdaság három fő pilléren nyugszik: bankkártyák (hitel- és betéti kártyák), digitális pénztárcák, valamint számláról számlára (A2A) vagy azonnali átutalások.

Ezen felül egy „negyedik sín” is kialakulóban van: a központi banki digitális valutákkal (CBDC-k) és stablecoinokkal végzett kísérletek már most befolyásolják a nagybankok és kormányok stratégiai döntéseit. A McKinsey & Company legfrissebb jelentése szerint a digitális fizetések és a fizetési innováció határozzák meg a következő öt év növekedését és a piac átalakulását.

Digitális pénztárcák

2025-re a világ egyre inkább az érintés nélküli fizetés és az új fizetési módok felé tolódik, ezt különösen jól láthatjuk a digitális pénztárcák terjedésén. Ezek használata jelentősen nő Ázsiában, Latin-Amerikában és a Közel-Keleten/Észak-Afrikában (MENA). Például a forrás szerint a digitális pénztárcák már 2023-ban a globális e-kereskedelmi költés körülbelül 50%-át tették ki. A piac fő szereplői közé tartozik az Apple Pay, Google Pay, PayPal, WeChat Pay és Alipay.

A növekedés alapja a tokenizáció. A digitális pénztárcák tokenizált adatokat tárolnak a valódi kártyaszámok helyett. Ebben a folyamatban a kártya fő száma (PAN) egyedi tokennel helyettesítődik, amely a pénztárcában marad, így az eladók soha nem látják a valós kártyaadatokat, ami jelentősen csökkenti a csalás kockázatát.

A felhasználók szempontjából a pénztárcák által kínált fizetési lehetőségek a következők:

• Azonnali fizetés a szupermarketben. Érintés nélküli fizetés Apple Pay-jel: csak érintsd a telefonodat a terminálhoz.
• P2P utalás PayPalon keresztül. Küldj pénzt barátodnak azonnal a pénztárcádból.
• Online vásárlás Google Pay-jel egy kattintással. A tárolt kártyaadatok lehetővé teszik a fizetést online fizetési szolgáltatások anélkül, hogy újra be kellene írnod a kártyaadataidat.

Ezek az online fizetési módok és megoldások nagyban növelik a kényelmet, és támogatják a fizetési szokások szélesebb körű átalakulását, elmozdulva a készpénz és a manuális kártyabeviteli megoldások felől.

A okostelefon ennél sokkal többre képes

A technológiai fejlődésnek köszönhetően az okostelefon nemcsak a digitális pénztárcák használatára alkalmas, hanem fizetések fogadására is. Az érintés nélküli fizetés és a különféle fizetési módok terjedésével a kisvállalkozások már mobil eszközöket is használhatnak fizetési terminálként. Ennek egyik kulcsa a softPOS koncepciója. Egy Android okostelefont egyszerűen egy alkalmazás letöltésével lehet fizetési terminállá alakítani. A softPOS megoldások lehetővé teszik, hogy a készülék kártyákat és QR-kódos fizetéseket fogadjon dedikált hardver nélkül.

Ugyanakkor az új generációs POS-terminálok kompaktak, és támogatják az NFC- és QR-fizetéseket, így az eladók könnyebben kínálhatnak modern fizetési lehetőségeket, és bővíthetik az elfogadott online fizetési megoldások és szolgáltatások körét. Például a globális softPOS-piac értéke 2024-ben körülbelül 365 millió USD volt, és 2030-ra várhatóan 1,243,9 millió USD-re nő.

Gyakorlati szempontból a kisvállalkozások, például kávézók vagy piacstandok, egyre gyakrabban térnek át a softPOS-ra, mivel kevesebb tőkebefektetést igényel, a telepítés gyors, és az érintéses fizetést azonnal elfogadhatják – egy modern fizetési módok fajtái váltás. A softPOS lehetővé teszi, hogy az okostelefon teljes értékű terminálként működjön:

• Töltsd le az alkalmazást;
• Regisztráld a kereskedői fiókot;
• Fogadj fizetéseket kártyával, pénztárcával vagy QR-kóddal.

Valós idejű fizetések

A valós idejű fizetések (RTP-k) olyan fizetési módok, ahol a pénz azonnal egyik számláról a másikra kerül, 0–24 órában, és a kedvezményezett rögtön látja az összeget. A legfontosabb globális rendszerek közé tartozik:

• Unified Payments Interface (UPI) Indiában – az egyik legnagyobb A2A-hálózat;
• PIX Brazíliában – gyors elfogadottságot és új fizetési lehetőségeket hozó modell;
• SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) Európában – lehetővé teszi, hogy az eurózóna bankjai azonnali átutalásokat küldjenek.

Ezek az A2A rendszerek valódi alternatívát jelentenek a kártyákkal szemben P2P és számlafizetésekhez. Részben azért, mert 24/7/365 működnek, így nincsenek megszakítási idők. Ráadásul az átutalási költségek alacsonyabbak a hagyományos kártyás vagy régi banki rendszereknél.

Érdekes, hogy a modern fintech platformok ösztönző eszközöket használnak a gyorsabb elfogadás érdekében. Egyes alkalmazások hűségmechanikákat vezetnek be, hasonlóan ahhoz, ahogyan az online kaszinók az ingyenes pörgetések ajánlataival tartják aktívan a játékosokat. A logika ugyanaz: a rendszeres felhasználók apró jutalmakat, bónuszokat vagy cashbacket kapnak az ismétlődő aktivitásért cserébe. Ami arra ösztönzi őket, hogy továbbra is használják a szolgáltatást. A kaszinók esetében ez a gyakoribb befizetést és játékot, a fintechnél pedig a digitális fizetések mindennapos használatát jelenti.

A kereskedők és a fizetési szolgáltatók számára ez további szolgáltatásokat jelent: aliasokat (telefon/e-mail) a számlaszámok helyett, QR-kódokat a gyors fizetéshez, fizetési kérések és számlák linkjeit, amelyek kényelmesebbé teszik az A2A fizetéseket.  Mindazonáltal kihívások is maradnak:

• A csalások felismerése nehezebb, mert a pénz azonnal megérkezik, és a teljesítés után nehéz visszafordítani;
• A visszatérítések és vitakezelés kevésbé fejlettek, mint a kártyás fizetéseknél;
• A szabványok és az infrastruktúra országonként jelentősen eltér, így a globális kereskedőknek integrációs nehézségekkel kell szembenézniük;
• Az eladók nehézségekbe ütközhetnek az azonnali fizetési rendszerek bevezetésében (rendszerfrissítés, személyzet átképzése, egyeztetések kezelése).

Sok kis európai országban és fejlődő gazdaságban az RTP-k gyorsan terjednek, mert modern online fizetési módok és lehetőségeket kínálnak nehéz hagyományos kártyainfrastruktúra nélkül. Ahogy ezek a rendszerek érettebbé válnak, jelentős elmozdulást képviselnek a globális fizetési piacon, távol a kártya-alapú rendszerektől.

Azonnali fizetések Magyarországon

A hazai azonnali fizetési rendszer, az AFR (Az Azonnali Fizetési Rendszer), 2020. március 2. óta működik. Lehetővé teszi a 24/7 valós idejű átutalásokat magyar számlák között, támogatva a modern érintés nélküli fizetést és a különféle fizetési módokat. A legfontosabb fizetési lehetőségek a következők:

1. Fizetés kereskedői QR-kód segítségével (boltban, online fizetési módokkal).
2. Fizetési kérés küldése a kereskedőtől (kereskedő-kezdeményezett) link vagy alkalmazás segítségével.
3. Fizetés link (deep-link) vagy dedikált alkalmazás útján (online fizetési megoldások).
4. Átutalás másodlagos azonosítóra, például telefonszámra vagy e-mail aliasra.

Gyakorlati példák: QR-kód beolvasása egy hipermarketben, kávé számla kifizetése fizetési linkkel, vagy barátoknak történő mobil átutalás közös program után.

Kártyák

Miközben a digitális fizetési rendszerek terjednek, a hagyományos kártyák továbbra is alapvető szerepet töltenek be sok piacon, különösen határokon átnyúló tranzakcióknál, nagy értékű vásárlásoknál, előfizetéseknél és utazásoknál. Az olyan hálózatok, mint a Visa és a Mastercard, világszerte több mint 150 millió kereskedőnél biztosítanak elfogadást, ami kiemeli nemzetközi dominanciájukat.

A kártyaszámlák egyre inkább integrálódnak a digitális pénztárcákba tokenizáció révén. Az olyan megoldások, mint a „Click to Pay”, gördülékenyebbé teszik az online fizetést és csökkentik a csalás kockázatát. Például a Mastercard globális tranzakcióinak több mint 30%-a ma már tokenizált. Olyan régiókban, mint India és Brazília, a számláról számlára (A2A) rendszerek már meghaladták a kártyahasználatot a mindennapi fizetéseknél.

Ennek eredményeként ezeken a piacokon a kártyák inkább hitel- vagy előfizetési eszközként szolgálnak a mindennapi vásárlások helyett. A magas kereskedői jutalékok és a fogyasztói hitelgyakorlatok támogatják ezt az átállást. Így a kártyák egy szűk, de magas értékű szegmensét képviselik a fizetési módoknak, és továbbra is kiemelkedően fontosak a diverzifikált fizetési ökoszisztémában.

A készpénz jövője

A globális készpénzhasználat továbbra is csökken. 2025-re a készpénz az összes fizetés körülbelül 46%-át teszi ki, szemben a 2023-as 50%-kal. Eközben a számláról számlára (A2A) rendszerek és a digitális pénztárcák egyre nagyobb teret nyernek a hagyományos bolti fizetéseknél. A pénztárcák ma már a világ POS-tranzakcióinak körülbelül 30%-át teszik ki.

Ennek eredményeként a fizetési módok tája átalakul: a hagyományos készpénzes fizetések átadják a helyüket a modern fizetési lehetőségeknek, és a kereskedők egyre inkább online fizetési megoldásokat és szolgáltatásokat alkalmaznak, amelyek támogatják a pénztárcás vagy azonnali átutalásos fizetést.

Mi várható a digitális fizetési módok terén

A legfrissebb McKinsey Global Payments Report szerint a készpénzmentes és érintés nélküli fizetési rendszerek új szakaszba lépnek, amelyet a fragmentáció és az innováció jellemez. A fizetési módok szolgáltatóinak száma világszerte növekszik:

• China UnionPay folytatja nemzetközi terjeszkedését.
• Bizum Spanyolországban lehetővé teszi a mobil P2P átutalásokat.
• Stablecoinok, például USDC és Tether, egyre népszerűbbek a blokklánc-alapú online fizetési megoldások között. Ezek digitális eszközök, amelyek fiat valutához kötődnek és a volatilitás minimalizálására készültek.
• CBDC-k (Central Bank Digital Currencies) világszerte fejlődnek: a Bahamák Sand Dollar-ja már élő rendszer, míg az Európai Digitális Euro az EU-ban vizsgálat alatt áll.

A fizetési módok fajtái gyorsan fejlődnek. A vállalkozások számára létfontosságú az új online fizetési szolgáltatásokhoz való alkalmazkodás. A fogyasztók számára a legfontosabb továbbra is a kényelem, a biztonság és a megbízhatóság.